龍江“三農(nóng)”金融的“高效之道”
建三江支行客戶經(jīng)理運(yùn)用移動(dòng)展業(yè)設(shè)備為農(nóng)戶匹配金融服務(wù)方案。（圖片由黑龍江省分行提供）
清晨，第一縷陽(yáng)光掠過三江平原無垠的黑土地，當(dāng)薄霧從小興安嶺的林間漸漸散去，郵儲(chǔ)銀行黑龍江省分行三農(nóng)金融事業(yè)部緊張而有序的一天已然開啟。這里沒有硝煙，卻處處是服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“戰(zhàn)場(chǎng)”；這里沒有槍炮，卻時(shí)時(shí)進(jìn)行著破解農(nóng)村金融難題的“硬仗”。面對(duì)廣袤鄉(xiāng)村的迫切需求與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的時(shí)代命題，黑龍江省分行以金融為筆，在黑土地上奮力書寫“普惠城鄉(xiāng)，讓金融服務(wù)沒有距離”的使命答卷。截至2026年3月末，黑龍江省分行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款結(jié)余歷史性突破500億元大關(guān)，達(dá)到513.9億元，當(dāng)年凈增102.8億元，凈增額位居全國(guó)郵儲(chǔ)首位，以沉甸甸的數(shù)據(jù)詮釋了深耕“黑土”、服務(wù)“三農(nóng)”的堅(jiān)定承諾。
破局：攻堅(jiān)克難，重塑高質(zhì)量發(fā)展根基
時(shí)針撥回2019年末。彼時(shí)，黑龍江省分行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款不良率較高，如同巨石壓在員工心頭。歷史包袱沉重，前行步履維艱。但困難從未讓郵儲(chǔ)人退縮，正如黑龍江省分行副行長(zhǎng)吳寶慈所言：“我們要立足龍江資源稟賦，堅(jiān)信‘發(fā)展中的問題要靠發(fā)展解決’，以決心和智慧拆解包袱，筑牢根基?！币粓?chǎng)資產(chǎn)質(zhì)量攻堅(jiān)戰(zhàn)全面打響。
“一個(gè)行動(dòng)勝過一打綱領(lǐng)，馬上就辦，辦就辦好?！惫?jiān)戰(zhàn)從兩方面入手：一方面，黑龍江省分行組建專項(xiàng)清收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，對(duì)存量不良貸款分類施策，一戶一策，以“釘釘子”精神啃硬骨頭；另一方面，重構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控體系，將風(fēng)控前移至貸前、滲透至貸中、延伸至貸后全流程。
在齊齊哈爾市，克山縣支行客戶經(jīng)理?xiàng)畲好鳛槊逡患医?jīng)營(yíng)困難合作社的真實(shí)情況，連續(xù)一周駐扎村里，白天跟農(nóng)戶下地，晚上同負(fù)責(zé)人算賬，最終設(shè)計(jì)出“貸款重組”方案，既保全了銀行資產(chǎn)，又讓合作社重獲生機(jī)。這樣的事例在龍江各地上演。黑龍江省分行創(chuàng)新推出銀政企三方共管模式，引入地方政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，完善“雙穩(wěn)基金”擔(dān)保機(jī)制，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體增信，有效控制住了新增風(fēng)險(xiǎn)，為此后的高質(zhì)量發(fā)展筑牢了根基。
六年磨一劍。截至2025年末，黑龍江省分行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款不良率已大幅降至優(yōu)異水平。數(shù)字背后，是700余名“三農(nóng)”客戶經(jīng)理累計(jì)超十萬次的實(shí)地走訪，是審查審批團(tuán)隊(duì)百余份精細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)研判報(bào)告，更是“金融服務(wù)‘三農(nóng)’，使命必達(dá)”精神的生動(dòng)寫照。
創(chuàng)新：數(shù)字賦能，打通普惠金融“最后一公里”
黑龍江是農(nóng)業(yè)大省，耕地面積與糧食產(chǎn)量常年位居全國(guó)前列。但“缺信用、缺信息、缺抵押”的難題制約著農(nóng)村金融“血液”的流通，變革勢(shì)在必行。
黑龍江省分行率先在黑土地上開啟“數(shù)字革命”，于2020年創(chuàng)新推出“智慧龍江極速貸”，打通了農(nóng)墾土地發(fā)包數(shù)據(jù)，為合規(guī)農(nóng)戶建立了“白名單”——實(shí)現(xiàn)線上申請(qǐng)、自動(dòng)審批、快速放款。以往客戶需要跑數(shù)趟、等半個(gè)月的貸款，如今手機(jī)一點(diǎn)，最快10分鐘到賬。而這僅是起點(diǎn)，2023年，黑龍江省分行升級(jí)推出“線上信用戶貸款”，將服務(wù)從“有數(shù)據(jù)的農(nóng)戶”延伸至“有信用的農(nóng)民”。通過聯(lián)合村“兩委”、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府開展“整村授信”，對(duì)信用良好的農(nóng)戶給予更高額度、更優(yōu)利率的金融支持，讓近萬名農(nóng)民體驗(yàn)到“貸款像存款一樣方便”。
2024年，黑龍江省分行的金融服務(wù)創(chuàng)新又向前邁出堅(jiān)實(shí)一步?！稗r(nóng)牧貸—黑龍江數(shù)據(jù)模式”通過整合土地確權(quán)、承包經(jīng)營(yíng)、生產(chǎn)補(bǔ)貼等多維度信息，為種植戶群體精準(zhǔn)畫像，有效輔助前、中臺(tái)人員核實(shí)客戶的種植規(guī)模、品種與生產(chǎn)行為，顯著提升了貸中決策效率。集賢縣腰屯鄉(xiāng)福興村的種植大戶王利軍，正是通過該產(chǎn)品順利申請(qǐng)到100萬元春耕貸款?！斑@筆貸款就像一場(chǎng)及時(shí)雨，為今年的豐收打下了基礎(chǔ)?！彼母锌?，道出了無數(shù)新農(nóng)人的共同心聲。“農(nóng)牧貸—黑龍江數(shù)據(jù)模式”自上線以來，累計(jì)放款176.7億元，為全省3.1萬戶像王利軍一樣的農(nóng)戶解決了融資難題。
截至2025年末，黑龍江省分行三大線上產(chǎn)品累計(jì)投放金額突破530億元，服務(wù)客戶超4.5萬戶。數(shù)字背后，是國(guó)家政策的支持、科技的攻堅(jiān)、產(chǎn)品的迭代，更是郵儲(chǔ)銀行數(shù)字賦能“高效之道”在龍江大地的扎實(shí)落地。
深耕：全鏈服務(wù)，滴灌農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)全周期
數(shù)字化解決了“貸得快”，如何“貸得準(zhǔn)”“貸得好”？黑龍江省分行將目光投向農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，從種子、化肥到農(nóng)機(jī)服務(wù)，從糧食購(gòu)銷到加工儲(chǔ)運(yùn)，在每個(gè)環(huán)節(jié)布局金融服務(wù)。
“規(guī)模種植貸”依托土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，破解規(guī)模化生產(chǎn)資金瓶頸；“肉牛養(yǎng)殖貸”創(chuàng)新“大額信用”模式，盤活生物資產(chǎn)；“農(nóng)機(jī)作業(yè)貸”聯(lián)合經(jīng)銷商，為農(nóng)機(jī)手提供購(gòu)置與運(yùn)營(yíng)支持；“3000畝及以上規(guī)模種植貸”則精準(zhǔn)服務(wù)家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社等新型主體，助力適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。
在產(chǎn)業(yè)鏈融合創(chuàng)新上，黑龍江省分行立足龍江“大糧倉(cāng)”優(yōu)勢(shì)，深度聚焦黑河、佳木斯等核心產(chǎn)區(qū)，圍繞糧食深加工產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)發(fā)力。在黑河市，他們依托大豆產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)支持了象嶼集團(tuán)上下游“鏈主”客群，通過訂單農(nóng)業(yè)模式，將金融服務(wù)延伸至糧食收購(gòu)企業(yè)及種植大戶；在佳木斯市，他們圍繞“大米之都”建設(shè)，圍繞益海糧油、中糧建三江米業(yè)等龍頭企業(yè)，提供全鏈條信貸支持。通過構(gòu)建“核心企業(yè)+上下游+倉(cāng)儲(chǔ)+金融科技”的一體化服務(wù)體系，黑龍江省分行累計(jì)為全省5000余家糧食收購(gòu)及加工企業(yè)注入金融“活水”，有效帶動(dòng)了產(chǎn)業(yè)鏈向標(biāo)準(zhǔn)化、高附加值升級(jí)。
目前，黑龍江省分行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款結(jié)余規(guī)模是2019年末的5.3倍，規(guī)模穩(wěn)居省內(nèi)國(guó)有大行首位。這不僅是規(guī)模的擴(kuò)張，更是服務(wù)深度與廣度的延伸，是“全鏈服務(wù)”理念的成功實(shí)踐。
體系：協(xié)同作戰(zhàn)，凝聚服務(wù)鄉(xiāng)村振興合力
高效的執(zhí)行，離不開科學(xué)的體系支撐。黑龍江省分行將服務(wù)鄉(xiāng)村振興作為系統(tǒng)工程，依靠體系力量將藍(lán)圖轉(zhuǎn)化為一線戰(zhàn)果。
該分行建立科學(xué)“指揮棒”體系，自2022年起實(shí)施“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展年度評(píng)價(jià)與備春耕旺季評(píng)價(jià)，將服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“軟任務(wù)”量化為績(jī)效考核的“硬指標(biāo)”，引導(dǎo)全行資源向“三農(nóng)”傾斜；同時(shí)，啟動(dòng)“服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍示范支行”創(chuàng)建工程，在全省打造標(biāo)桿，形成可復(fù)制推廣的經(jīng)驗(yàn)。目前，多家示范支行已成為區(qū)域金融服務(wù)的旗幟。
體系的核心是“上下同欲，協(xié)同作戰(zhàn)”。黑龍江省分行統(tǒng)籌謀劃，定策略、創(chuàng)產(chǎn)品；二級(jí)分行承上啟下，強(qiáng)督導(dǎo)、配資源；縣域支行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)作為“前沿哨所”，扎根鄉(xiāng)土，將金融“活水”滴灌至田間地頭。在每年的備春耕戰(zhàn)役中，全行上下聯(lián)動(dòng)，提前部署，累計(jì)投放相關(guān)貸款超180億元，有力保障了春耕生產(chǎn)，彰顯了體系化作戰(zhàn)的強(qiáng)大效能。
風(fēng)控：筑牢防線，護(hù)航“三農(nóng)”金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)
在服務(wù)龍江“三農(nóng)”的發(fā)展之路上，黑龍江省分行深知，最難得的不僅是業(yè)務(wù)的拓展與規(guī)模的跨越，更是與這片黑土地及萬千農(nóng)戶建立起的堅(jiān)實(shí)信任。這份信任的基石，來源于他們始終如一對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的堅(jiān)守與創(chuàng)新。
面對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域客群多元、場(chǎng)景復(fù)雜的實(shí)際，黑龍江省分行三農(nóng)金融事業(yè)部構(gòu)建起“源頭管控—智能閉環(huán)—常態(tài)監(jiān)測(cè)”三位一體的全流程風(fēng)控體系。在源頭，細(xì)化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、做實(shí)貸前調(diào)查，為不同客群精準(zhǔn)“畫像”，從起點(diǎn)筑牢防線；在過程中，推動(dòng)智能模型與專家經(jīng)驗(yàn)深度融合，形成“監(jiān)測(cè)—預(yù)警—處置—優(yōu)化”的管理閉環(huán)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早應(yīng)對(duì)；在監(jiān)測(cè)端，堅(jiān)持動(dòng)態(tài)跟蹤、定期復(fù)盤，對(duì)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)與潛在風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)分析，及時(shí)查補(bǔ)管理漏洞，推動(dòng)風(fēng)控能力持續(xù)進(jìn)化。
扎實(shí)穩(wěn)健的風(fēng)控，守護(hù)著每一份托付，也澆灌出高質(zhì)量發(fā)展的果實(shí)。截至2025年末，黑龍江省分行“三農(nóng)”貸款不良率控制在1.2％，逾期率為1.64％，均處于行業(yè)優(yōu)良水平。其中，不良率連續(xù)兩年位居郵儲(chǔ)銀行第二位（由低到高排序）；逾期率在2024年、2025年分別位列郵儲(chǔ)銀行第一、第二位（由低到高排序）。這不僅是一組數(shù)據(jù)，更是郵儲(chǔ)銀行與龍江“三農(nóng)”事業(yè)同頻共進(jìn)、攜手前行的見證。
使命：價(jià)值共創(chuàng)，譜寫共生共榮新篇章
多年深耕，黑龍江省分行與這片黑土地結(jié)下了深厚情誼。
在雙鴨山市，黑龍江省分行支持的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目已形成品牌，帶動(dòng)周邊百余戶經(jīng)營(yíng)實(shí)體增收；在牡丹江市，郵儲(chǔ)貸款支持的食用菌種植及收銷主體的產(chǎn)品已走出國(guó)門；在齊齊哈爾市，黑龍江省分行扶持的鮮食玉米加工廠，讓當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)產(chǎn)品附加值不斷提升。這些故事的主人公，是客戶，也是戰(zhàn)友。黑龍江省分行在服務(wù)中學(xué)習(xí)，在彼此扶持中被感動(dòng)。這份“魚水情”，讓“高效之道使命必達(dá)”有了更深內(nèi)涵——高效，不僅是速度，更是精準(zhǔn)；使命，不僅是履職，更是創(chuàng)造價(jià)值。
征程萬里風(fēng)正勁，重任千鈞再出發(fā)。如今，站在個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款跨越500億元新起點(diǎn)的黑龍江省分行，將繼續(xù)堅(jiān)守普惠金融初心，在龍江廣袤的黑土地上，以更精準(zhǔn)的產(chǎn)品、更高效的服務(wù)、更深入的融合，與萬千“三農(nóng)”主體同奮斗、共成長(zhǎng)，奮力譜寫金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興更加絢爛的篇章！
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